Що е то SWIFT
Обществото за световни междубанкови финансови телекомуникации ( SWIFT ). Белгийско кооперативно дружество , предоставящо услуги, свързани с изпълнението на финансови транзакции и плащания между банки по целия свят. Основната му функция е да служи като основна мрежа за съобщения, чрез която се инициират международни плащания. Също така продава софтуер и услуги на финансови институции, предимно за използване в собствения си „SWIFTNet“ и бизнес идентификаторни кодове (BIC), популярно известни като „SWIFT кодове“.
Мрежата за съобщения SWIFT е компонент на глобалната система за плащания. SWIFT действа като носител на „съобщенията, съдържащи инструкции за плащане между финансови институции, участващи в транзакция“. Въпреки това организацията не управлява сметки от името на физически лица или финансови институции и не държи средства от трети страни. Освен това не изпълнява клирингови или сетълмент функции. След като плащането е инициирано, то трябва да бъде уредено чрез платежна система. В контекста на трансграничните транзакции тази стъпка често се осъществява чрез кореспондентски банкови сметки , които финансовите институции имат една с друга.
Макар и широко използван, SWIFT е критикуван за своята неефективност. През 2018 г. базираният в Лондон Financial Times отбеляза, че преводите често „минават през множество банки, преди да стигнат до крайната си дестинация, което ги прави отнемащи време, скъпи и им липсва прозрачност за това колко пари ще пристигнат на другия край“. Оттогава SWIFT въвежда подобрена услуга, наречена „Global Payments Innovation“ (GPI), като твърди, че е приета от 165 банки и завършва половината от плащанията си в рамките на 30 минути.
SWIFT е основана в Брюксел на 3 май 1973 г. Преди създаването си международните финансови транзакции се съобщавали чрез Telex , публична система, включваща ръчно писане и четене на съобщения. Тя е създадена от страх какво може да се случи, ако едно частно и изцяло американско юридическо лице контролира глобалните финансови потоци – което преди била Първа национална градска банка(FNCB) на Ню Йорк – по-късно Citibank. В отговор на протокола на FNCB, конкурентите на FNCB в САЩ и Европа наложили алтернативна „система за съобщения, която може да замени публичните доставчици и да ускори процеса на плащане“. SWIFT започва да установява общи стандарти за финансови транзакции и споделена система за обработка на данни и световна комуникационна мрежа. Основните оперативни процедури и правила за отговорност са създадени през 1975 г., а първото съобщение е изпратено през 1977 г.
Мрежата за защитени съобщения SWIFT се управлява от три центъра за данни , разположени в Съединените щати , Холандия и Швейцария . Тези центрове споделят информация в почти реално време . В случай на повреда в един от центровете за данни, друг е в състояние да се справи с трафика на цялата мрежа. SWIFT използва подводни комуникационни кабели за предаване на своите данни.
Скоро след откриването на третия си център за данни, SWIFT въвежда нова разпределена архитектура с две зони за съобщения, европейска и трансатлантическа, така че данните от европейските членове на SWIFT вече не се отразяват в центъра за данни в САЩ. Съобщенията в европейските зони се съхраняват в Холандия и в част от швейцарския оперативен център. Съобщенията за трансатлантическата зона се съхраняват в Съединените щати и в друга част на швейцарския оперативен център, която е отделена от съобщенията в европейската зона. Държавите извън Европа по подразбиране биват разпределени в трансатлантическата зона, но могат да изберат съобщенията им да се съхраняват в европейската зона.
Архитектура
SWIFT предоставя централизиран механизъм за съхранение и препращане, с известно управление на транзакциите. За да може банка А да изпрати съобщение до банка B с копие или разрешение, включващо институция С, тя форматира съобщението в съответствие със стандартите и го изпраща сигурно до SWIFT. SWIFT гарантира своята сигурна и надеждна доставка до B след подходящо действие от страна на D. SWIFT гаранциите се основават предимно на висока резервация на хардуер, софтуер и хора.
Услуги
Има четири ключови области, в които услугите на SWIFT попадат на финансовия пазар: ценни книжа , съкровищници и деривати , търговски услуги. и управление на плащания и парични средства.
Програма за проследяване на финансирането на тероризма
След атаките на 11 септември, SWIFT e подложен на натиск за компрометиране на поверителността на данните на своите клиенти, като позволява на правителствата да получат достъп до чувствителна лична информация. През септември 2006 г. белгийското правителство обявява, че проследяването на сделките от американските правителствени органи е в нарушение на белгийските и европейските закони за поверителност .
В отговор и за да удовлетвори опасенията на членовете относно поверителността, SWIFT започва процес на подобряване на своята архитектура чрез внедряване на разпределена архитектура с двузонов модел за съхранение на съобщения
Същевременно Европейският съюз договаря споразумение с правителството на Съединените щати за разрешаване на прехвърляне на информация за SWIFT транзакции в рамките на ЕС в Съединените щати, при определени обстоятелства.
Контрол на САЩ върху транзакциите в рамките на ЕС
На 26 февруари 2012 г. датският вестник Berlingske съобщава, че властите на САЩ имат достатъчен контрол върху SWIFT, за да конфискуват пари, превеждани между две държави от Европейския съюз (ЕС) (Дания и Германия), тъй като са успели да конфискуват около 26 000 долара, които са били преведени от датски бизнесмен в немска банка. Транзакцията била автоматично насочена през САЩ, вероятно заради използваната в транзакцията валута в щатски долари. По този начин Съединените щати успяват да конфискуват средствата. Парите били плащане за партида кубински пури , внесени преди това в Германия от германски доставчик. Като оправдание за конфискацията Министерството на финансите на САЩ заявява, че датският бизнесмен е нарушил ембаргото на Съединените щати срещу Куба.
Мониторинг от НСА
Der Spiegel съобщи през септември 2013 г., че Агенцията за национална сигурност (NSA) следи широко банковите транзакции чрез SWIFT, както и транзакциите с кредитни карти. NSA прихваща и съхранява данни от мрежата SWIFT, използвана от хиляди банки за сигурно изпращане на информация за транзакциите. SWIFT е посочен като “мишена”, според документи, изтекли от Едуард Сноудън . Документите разкриват, че NSA шпионира SWIFT, използвайки различни методи, включително четене на „трафик на SWIFT принтер от множество банки“. През април 2017 г. група, известна като Shadow Brokers , пусна файлове на NSA, които показват, че агенцията е наблюдавала финансови транзакции, извършени чрез SWIFТ
Използване в санкции
SWIFT изключи всички ирански банки от международната си мрежа като санкция срещу Иран . Въпреки това, от 2016 г. иранските банки, които вече не са в международни санкционни списъци, бяха повторно свързани със SWIFT. Въпреки че това позволява движение на пари от и към тези ирански банки, чуждестранните банки остават предпазливи да правят бизнес с страната. Поради първичните санкции транзакциите на американски банки с Иран или транзакциите в щатски долари с Иран остават забранени.
През 2014 г. SWIFT отхвърли призивите на пропалестинските активисти да отнеме достъпа на израелските банки до своята мрежа. [50
По същия начин през август 2014 г. Обединеното кралство планира да притисне ЕС да блокира използването на SWIFT от Русия като санкция поради руска военна намеса в Украйна . Въпреки това SWIFT отказва да направи това. SPFS , базиран в Русия еквивалент на SWIFT, е създаден от Централната банка на Русия като резервна мярка.
Европейският съюз, Обединеното кралство, Канада и Съединените щати се съгласяват да премахнат избрани руски банки от системата за съобщения SWIFT в отговор на руската инвазия в Украйна
Сигурност
През 2016 г. кражба на 81 милиона долара от централната банка на Бангладеш през сметката й във Федералния резерв на Ню Йорк е проследена до проникване на хакери в софтуера на SWIFT Alliance Access , според доклад на New York Times .
Скоро след съобщенията за кражбата от централната банка на Бангладеш, е съобщено, че е извършена втора, очевидно свързана атака срещу търговска банка във Виетнам.
И двете атаки включват злонамерен софтуер , написан както за издаване на неоторизирани SWIFT съобщения, така и за прикриване, че съобщенията са били изпратени. След като злонамереният софтуер изпраща SWIFT съобщенията, които присвояват средствата, той изтрива записа в базата данни за преводите, след което предприема допълнителни стъпки, за да предотврати разкриването на кражбата от съобщения за потвърждение.
През май 2016 г. Banco del Austro (BDA) в Еквадор завежда дело срещу Wells Fargo , след като Wells Fargo изпълнява искания за превод на средства от 12 милиона долара, изпратени от крадци. В този случай крадците изпращат SWIFT съобщения, които наподобяват наскоро отменени заявки за трансфер, с леко променени суми.
През първата половина на 2016 г. за анонимна украинска банка и десетки други , които не се оповестяват публично, се съобщава, че са били „компрометирани“ чрез мрежата SWIFT и са загубили пари.
Алтернативите на системата SWIFT включват:
CIPS – спонсориран от Китай , за търговски сделки в китайската валута с китайски клирингови банки
CIPS е разработен на две фази. На 8 октомври 2015 г. първата група преки участници включва 19 китайски и чуждестранни банки, създадени в континентален Китай, и 176 непреки участници, които обхващат 6 континента и 47 държави и региони. На 25 март 2016 г. CIPS подписва меморандум за разбирателство със SWIFT с взаимно разбиране за внедряването на SWIFT като сигурен, ефективен и надежден комуникационен канал за връзка на CIPS с членовете на SWIFT, който ще осигури мрежа, която позволява на финансовите институции по целия свят да изпращат и получават информация за финансовите транзакции в сигурна, стандартизирана и надеждна среда.
CIPS не улеснява прехвърлянето на средства. По-скоро изпраща платежни нареждания , които трябва да бъдат уредени чрез кореспондентски сметки , които институциите имат една с друга. За да обменя банкови транзакции, всяка финансова институция трябва да има банкови взаимоотношения
Структурираната система за финансови съобщения (SFMS) е защитен стандарт за съобщения, разработен да служи като платформа за вътрешнобанкови и междубанкови приложения. Това е индийски стандарт, подобен на SWIFT (Society for World-wide Interbank Financial Telecommunications), което е международната система за съобщения, използвана за финансови съобщения в световен мащаб.
SFMS може да се използва за сигурна комуникация в банката и между банките. SFMS стартира на 14 декември 2001 г. Позволява дефинирането на структури на съобщения, формати на съобщения и оторизация на същите за използване от финансовата общност. SFMS има редица функции и е модулен софтуер с възможност за уеб, с гъвкава архитектура, улесняваща централизирано или разпределено внедряване. Контролът на достъпа се осъществява чрез потребителски достъп, базиран на смарт карти, а съобщенията са защитени чрез стандартни услуги за криптиране и удостоверяване, отговарящи на стандартите на ISO.
SPFS – спонсориран от Русия , съставен предимно от руски банки
SPFS (Система за трансфер на финансови съобщения) е руски еквивалент на системата за финансови преводи SWIFT , разработена от Централната банка на Русия . Системата се разработва от 2014 г., когато правителството на Съединените щати заплашва да изключи Русия от системата SWIFT.
Първата транзакция в мрежата на SPFS с участието на небанково предприятие беше извършена през декември 2017 г. През март 2018 г. над 400 институции (предимно банки) вече са част от мрежата.
От 2019 г. са постигнати много споразумения за свързване на SPFS с платежни системи на други държави в Китай , Индия , Иран, както и страните от „Евразийски икономически съюз“ , които планират да използват SPFS директно.
В края на 2020 г. към SPFS са свързани 23 чуждестранни банки от Армения , Беларус , Германия , Казахстан , Киргизстан и Швейцария .
INSTEX – спонсориран от Европейския съюз , ограничен до транзакции извън щатски долари за търговия с Иран , до голяма степен неизползван и неефективен
Всички познати системи за трансфер на финансови съобщения са силно централизирани и въпреки че, от години насам постоянно се спекулира за децентрализация на финансовата система, все още няма разработена и не се знае за планиране на такава, базирана на блокчейн технологията.
